Как страховать ребенка: ОМС или ДМС?
Все просто, когда в этом деле нет альтернативы: районная поликлиника в соседнем доме, где по «грудничковым» дням собирается клуб молодых мамашек, знакомых еще со времен очередей в женской консультации. А если есть выбор в виде платной медстраховки в «крутом» центре, да еще с корпоративной скидкой с места работы одного из родителей? Что делать тогда? Попробуем разобраться, какие плюсы даст вам полис добровольного медстрахования. И стоят ли эти плюсы своих денег в вашем конкретном случае? Но для начала посмотрим, так ли страшно ОМС, как его малюют?
Обязательное медицинское страхование
Полис обязательного медицинского страхования положен вашему ребенку по праву рождения в РФ. Его стоит оформить в любом случае, и лучше не тянуть с этой процедурой дольше трех месяцев с момента рождения. Вопреки распространенному заблуждению, вы имеете право выбирать поликлинику, к которой прикреплять ребенка с таким полисом. Также с полисом ОМС ваш ребенок получит медпомощь на территории всей страны – если вы путешествуете по России, берите полис с собой. Многие матери считают, что только в районной поликлинике им способны выдать официальные справки для детского сада и больничные листы. Это не так.
Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» установлено, что застрахованные по ОМС граждане имеет право на выбор медицинского учреждения. Чтобы выбрать другое медучреждение, нужно обратиться в организацию, где ребенок застрахован по ОМС и попросить предоставить информацию о поликлиниках, с которыми страховая организация состоит в договорных отношениях.
Плюсы ОМС
Бесплатно. Все, что положено вашему ребенку, вы получите бесплатно: осмотры педиатра и консультации специалистов, прививки и даже направление на молочную кухню.
Близость к дому. Как правило, мы пользуемся услугами ближайшей районной поликлиники. Обычно туда можно быстро добраться.
Возможность вызова врача. Если ребенок заболел, вы звоните в поликлинику и ждете. В течение дня доктор придет к вам домой.
Обязательные манипуляции. В районной поликлинике есть целый список плановых мероприятий – прививки, осмотр специалистов и т.п. Уклониться и забыть вам не дадут: напомнят, что вам пора на прививку, к ортопеду и стоматологу. Очень удобно!
Минусы ОМС
Очереди. Поход в поликлинику – всегда эпопея. Даже в дни здорового ребенка в коридоре чихает достаточное количество явно заразных детей. Очередь на бесплатный курс массажа обычно так велика, что вам все равно придется заплатить массажистке, вызвав ее на дом. Придет, скорее всего, та же милая женщина, у которой в поликлинике все было расписано на три месяца вперед без малейшего «окна».
Обязательные манипуляции. Если вы намерены от чего-то отказаться или действовать по индивидуальному графику, или любите задавать вопрос: «А зачем нужно сдавать этот анализ?», вам придется пободаться с системой, написать энное количество отказов и заслужить репутацию «шибко умной». Не злитесь на медсестру, вы ей портите отчетность. Она человек подневольный. Подпишите очередную бумажку и живите спокойно.
Всем ступившим на тропу войны с участковым по «сисечному вопросу», прикорму яблочным соком с 4 месяцев и т.п. советую взять тайм-аут, отдышаться и усилием воли понизить уровень пролактина в крови. Взгляните на ситуацию трезво и оцените, какую рекомендацию дал вам врач? Медицинскую или педагогически-воспитательную? Если разногласия по второму типу вопросов, это не значит, что вы имеете дело с плохим ВРАЧОМ! Оставьте ему детские болячки вашего ребенка. А уж с воспитанием разберетесь сами. Если вы категорически не сошлись во взглядах на ГВ и прикорм – это не значит что перед вами плохой ВРАЧ. Кивайте, соглашайтесь и не воюйте. Да, врать нехорошо. Но многие долгокормящие успешно осваивают это искусство и сливаются с участковым врачом в полном экстазе. Хуже если вы «поймали» участкового на назначении препаратов, категорически не предназначенных для вашего ребенка в его возрасте, или тому подобных вещах. По возможности смените доктора (имеете право!) – после такого случая доверять этому педиатру вы все равно не будете. И да, бдите. Читайте инструкции, прежде чем давать лекарства. Всегда читайте, какой бы крутой врач вам их ни назначил.
Трудности с плановой госпитализацией. Иногда, если речь идет о плановой госпитализации по системе ОМС, приходится ждать, и немало.
Проблемы с врачами-специалистами. Трудности есть не везде. Однако во многих поликлиниках приходится брать талоны или записываться к специалистам сильно заранее. Если какого-то специалиста нет в вашей поликлинике, придется ехать, куда скажут. И не всегда из кабинетов врачей-специалистов мамы выходят довольными. И тут мы плавно подходим к еще одному минусу системы ОМС.
Неодобрение. Молодая мать – существо нежное и уверенное в уникальности своего чада и всего с ним происходящего. У врача в районной поликлинике таких уникальных сидит целая очередь, вперемешку с гриппозными и ОРЗ-шными. Также у среднестатистического педиатра старая закалка и прочно усвоенные советские методы взращивания детей – кормление по часам, поменьше телячьих нежностей, прикорм с 4 месяцев, отлучение от груди в год и никакого совместного сна! И в худшем варианте – антибиотики превентивно. Встречаются счастливые исключения и матери, имеющие прекрасный контакт и полное согласие с участковыми врачами. Но многие женщины поначалу выходят из кабинета районного врача в слезах, чувствуя себя полными педагогическими ничтожествами, породившими детей со всеми мыслимыми пороками и болезнями.
В тот день, когда минусы от системы ОМС начинают перевешивать плюсы, а ребенок очередной раз признан недокормленным и неврологически неблагополучным, вопрос о полисе ДМС начинает рассматриваться родителями все пристальнее.
Добровольное медицинское страхование
Договор об оказании медицинских услуг вы заключаете сами. Вы можете выбрать, что включить: прививки, госпитализацию, анализы на дому и вызов врача на дом (экстренно или даже в случае плановых осмотров). Надо понимать, что «все и дешево» не будет. За каждый дополнительный бонус придется доплачивать, иногда немало. Страховка из серии «клиента носят на руках, целуя во все места, и в воздух чепчики бросают» стоит очень дорого. Уточните, выпишут ли вам в страховой поликлинике больничный лист, а вашему ребенку – справку в детский сад. Обычно с этим не должно быть проблем.
Плюсы ДМС
Оптом дешевле. Покупать медстраховку выгодно, если стоимость платных медуслуг, которые вы планируете приобрести для ребенка в течение года, дороже «в розницу», чем «оптом». Это удобно для детей первого года жизни, когда ребенка по нескольку раз осматривают врачи-специалисты, делается УЗИ сердца и прочие исследования и анализы. Все это включают стандартные страховые программы для детей до года. Изучайте предложение страховой компании с калькулятором в руках. Скажем, стоит ли оплатить прививки, которые ребенку нужно сделать в будущем году, в рамках страховки? Или вашему ребенку понадобится в этом году всего одна прививка (вы прививаете ребенка по индивидуальному графику)? И дешевле будет оплатить вакцинацию через кассу в день прививки?
Возможность выбора. Обычно страховая компания дает выбрать из нескольких лечебных учреждений, с которыми работает. Скорее всего, это будут не районные поликлиники с обшарпанными стенами. Копии анализов и распечатки с рекомендациями врачей обычно можно сразу получить на руки.
Приветливость и одобрение. Тут вам не нахамят и не бросят трубку, не договорив. Девочки в регистратуре будут улыбаться, а врачи не станут торопить вас, напоминая, что у них в коридоре сидит еще 15 человек.
Врачи-специалисты. Доступ к ним облегчен по сравнению с районной поликлиникой. И это жирный и несомненный плюс.
Квалификация врачей. Как правило, в «страховой» поликлинике работают «остепененные» врачи или врачи высшей категории, которые имеют время и возможность учиться и повышать квалификацию. Осознание того, что вашего ребенка осматривает кандидат наук, сильно греет материнскую душу. Часто диагнозы и страшилки, услышанные в районной поликлинике, будут сняты или отметены как несущественные или как вариант нормы. В целом мать среднестатистического здорового младенца получит то, что хочет – услышит, что у нее прекрасный ребенок без проблем. Или что проблемы решаемы: вот так, так и так. Для проведения нужных исследований, анализов и получения консультаций не придется так же сильно напрягаться и долго ждать, как в районной поликлинике.
Минусы ДМС
Территориальное расположение больницы. Если вы живете в большом городе, может статься, ваша «страховая» поликлиника будет расположена далеко от дома. И не всегда там есть возможность спокойно припарковать машину.
Очереди. А вы думали? Детская больница, да чтобы без очередей? Придется подождать, хотя и не так долго, как в районной. Даже если вы записаны на определенное время, это не обязательно значит, что вас примут строго в этот час.
Оплата - не гарантия качества. Наводите справки, прежде чем заключать договор. На некомпетентного врача можно нарваться и по страховке. Риск выйти из кабинета врача с чувством вины за свою полную материнскую несостоятельность сильно снижен. Однако не исключен совсем. Вы вполне можете и здесь узнать что ваше дитя – воплощение ошибок в воспитании… Смиритесь. Всегда хорошей вы будете только по тарифу «с чепчиками в воздухе».
Обязательные манипуляции. Здесь арифметика простая – чем меньше вы обращаетесь в клинику в течение года, тем выгоднее вы для страховой компании как клиент. Поэтому никто не будет бегать за вами с напоминанием «Ивановы, почему не сделали очередную прививку? Ивановы, вы в год у невролога были?». Держите календарь прививок и график осмотра специалистами под рукой. Следовать ему – ваша забота.
Мелкий шрифт в договоре. Внимательно читайте договор страхования! Очень часто в него в принципе не входит плановая госпитализация и плановые вмешательства, только экстренная помощь. Также, к примеру, покупая дополнительный блок о госпитализации для двухлетнего ребенка, можно прочесть, что страховая компания оплатит вам совместное пребывание в стационаре только с ребенком младше одного года… А дальше – мама платит за себя, страховая – за малыша. Я однажды об этом узнала в машине «Скорой помощи» по пути в стационар, держа на руках ребенка с сотрясением мозга. Приятного в этой ситуации было мало.
Часто болеющих детей нигде не любят. Вот только в районной поликлинике участковый скажет вам: «Эх, опять Ивановы? Ну что на этот раз?». А страховая компания на следующий год выставит вам индивидуальный тариф на обслуживание. А когда вы сильно удивитесь, увидев удвоенную цену на страховку для своего ребенка на следующий год, вам объяснят, что в году минувшем вы «перебрали» по услугам и болели слишком много.
Альтернативные варианты
Если вы категорически недовольны работой врачей-специалистов, качеством и скоростью медобслуживания в районной поликлинике, и в то же время являетесь счастливым родителем здорового ребенка, можете поискать поблизости уютный медцентр с системой авансовых платежей.
Смысл в том, что вы вносите на свой индивидуальный счет некую сумму и по мере надобности обращаетесь за консультацией к специалистам. Если деньги не израсходованы в течение года, вы можете забрать их, или перевести сумму в счет авансового платежа за будущий год. Удобство в том, что заплатить можно, когда у вас на руках есть свободные деньги. Тогда в час «икс» не придется судорожно соображать, где взять полторы-две тысячи к завтрашнему утру.
Также многие родители выбирают для себя вариант «прикрепиться к районной поликлинике, по мере надобности консультируясь со специалистами со стороны». Часто к этому способу склоняются, заплатив один-два раза за полис ДМС – за это время складываются нормальные отношения со «страховыми» врачами, и родители договариваются об индивидуальных консультациях – через кассу медцентра или непосредственно доктору. В этом случае (если, конечно, ваш ребенок не болеет каждые четыре недели) вы можете потратить меньше, чем при покупке страховки. Кроме того многие приглашают полюбившегося врача-специалиста на дом.
Мария Скатова