В ожидании худшего: выезжающих за рубеж граждан обяжут покупать медицинскую страховку

Российские власти озаботились проблемами туристов, которым может потребоваться медицинская помощь за рубежом. Вице-премьер правительства РФ Ольга Голодец поручила шести ведомствам (Минздраву, Минфину, Минэкономразвития, Минтрансу, МЧС и МИДу) проработать вопросы оказания такой помощи. По данным МЧС России, в период с 2010 по 2013 год количество случаев медицинской эвакуации российских граждан из-за рубежа увеличилось почти в шесть раз (с 5 до 28 случаев), количество эвакуированных выросло в 2,6 раза (с 27 до 71 человека), а расходы бюджетных средств – в 25 раз (с 3,4 миллиона рублей до 85 миллионов рублей).

На сегодняшний день отечественное законодательство никак не регулирует вопросы медстрахования выезжающих за рубеж граждан. Требование приобретать страховой полис на все время пребывания на своей территории предъявляют сами принимающие страны – без этого консульства просто не оформляют визы. Поэтому основные проблемы возникают у россиян в безвизовых государствах: где-то могут задержать туриста или его документы до тех пор, пока он не расплатится за лечение, а где-то можно вообще оказаться без медпомощи.

Как рассказали МедНовостям в пресс-службе вице-премьера, пока никаких конкретных предложений по изменению ситуации нет. Профильным ведомствам еще только поручено разработать порядок медицинской эвакуации российских граждан из-за рубежа и найти источники  ее  финансирования. А также определиться с оплатой медпомощи, которая должна оказываться им на месте – в экстренных случаях или при противопоказаниях к транспортировке.

В том числе, предстоит заключить международные соглашения о взаимной бесплатной медпомощи с теми государствами, где российские туристы попадают в сложные ситуации наиболее часто. «Практика выезда за рубеж без страхового полиса достаточно странная и не может приветствоваться, – объяснили в пресс-службе вице-премьера. – Но есть множество случаев, когда оплаченная страховка по каким-то причинам не работает, и требуются срочно предпринимать дополнительные меры. Поэтому и было принято решение в принципе упорядочить практику оказания помощи людям, попавшим в сложную ситуацию за рубежом».

Ранее в Госдуму поступил подготовленный Минфином законопроект о медстраховании  выезжающих за рубеж россиян, вне зависимости от того, требует ли этого страна пребывания. Законопроект содержит минимальный перечень страховых случаев, в числе которых травмы, отравления, внезапные острые заболевания или обострение хронических болезней. И обязывает граждан, выезжающих в безвизовые страны (Египет, Тунис, Турция и другие), оформлять полис добровольного страхования жизни и здоровья. Минимальная страховая сумма должна быть не меньше двух миллионов рублей.

Никаких санкций против нарушителей будущего закона не предусматривается. Однако в проекте особо оговаривается, что при отсутствии страховки российские граждане будут самостоятельно оплачивать расходы, связанные с оказанием медпомощи за рубежом и эвакуацией на родину. А туроператорам вменяется в обязанность разъяснять это туристам. Все эти изменения предлагается внести в законы об организации страхового дела, о порядке выезда из РФ и въезда в РФ и об основах туристской деятельности. По мнению авторов инициативы, это позволит сократить число обращений туристов при наступлении страховых случаев за помощью к властям, а также снизить нагрузку на бюджет.

Как сейчас

Предложенная в законопроекте сумма страхового покрытия в два миллиона рублей сопоставима с той, что требуется сегодня для получения визы в государство Шенгенского договора (не менее 30 тысяч евро). Эта сумма считается достаточной для оплаты медпомощи в разных ситуациях в Европе, должно хватить ее и на лечение в безвизовых странах. Но пока все это только в проекте. На сегодняшний день страховые компании сами устанавливают и трактуют список страховых случаев, а не доверяющие им граждане не спешат покупать их услуги.

Страховые компании предлагают выезжающим за рубеж туристам медицинские страховки трех типов – эконом класса (А), бизнес класса (В) и VIP-страхование (С). Стандартная программа обычно включает в себя экстренную медпомощь: амбулаторное и стационарное лечение в случаях, когда есть реальная угроза жизни и здоровью (включая оплату необходимых лекарств, выписанных врачом), экстренную стоматологию (острая зубная боль), транспортировку в клинику для получения медицинской помощи и, при необходимости, транспортировку пострадавшего на родину. А также – в совсем печальном случае – репатриацию тела. Такой минимальный пакет (со страховым покрытием в 30 тысяч долларов и стоимостью около полутора долларов в день) предлагается здоровому человеку, отправляющемуся на спокойный отдых.Для пожилых людей и детей применяются повышающие коэффициенты. Любителям активного отдыха предлагают дополнительно застраховаться от несчастного случая. А любителям экстремальных видов спорта, например, горных лыж, включить в страховку оплату дополнительных рисков. Если в страховке не будет учтен повышающий коэффициент, расходы на медпомощь при травме придется оплачивать самостоятельно. 

Впрочем, как показывает статистика Ростуризма, даже при активном отдыхе в горах, половина страховых случаев все равно приходится на простуду, а переломы конечностей и позвоночника, связанные с катанием на горных лыжах, получают 6% из всех заболевших туристов. В целом, второе место после простудных и инфекционных заболеваний занимают проблемы с пищеварительной системой (18%), третье – травмы, ушибы и растяжения (17%). На долю аллергии, солнечных ожогов и тепловых ударов приходится 4%. С жалобами на зубную боль обращаются около 3% отдыхающих, на укусы животных и змей –  2%. Смерть застрахованных туристов составляет около 1% от всех страховых случаев.

Бесполезная бумажка

Между тем, большое число столкнувшихся с проблемами со здоровьем туристов говорят о том, что толку от их страхового полиса было мало. В Российском союзе туриндустрии отказываются официально комментировать тему страхования, но в приватной беседе представители турбизнеса соглашаются со своими клиентами. Как рассказала МедНовостям руководитель одной из туристических компаний, страховщики всеми правдами и неправдами стараются доказать, что произошедшее с клиентом – это не страховой случай. А операторы предпочитают не портить с ними отношения потому, что получают за каждого застрахованного свой процент.  По ее словам, стремясь уменьшить расходы, страховщики доказывают, что клиент сам виноват в своей болезни – выпил холодной воды и получил ангину, не позаботился о том, чтобы не  обострилось хроническое заболевание, подвернул ногу или отравился потому, что находился под действием алкоголя.

Собеседница издания привела недавний пример, когда за границей заболела ветрянкой маленькая девочка, и в страховой компании отказались оплачивать ее лечение, заявив, что такого заболевания нет в перечне страховых случаев. Другой пример касался туристки в Испании, у которой неожиданно сильно разболелся живот. «Женщина позвонила представителю страховщика, и к ней направили врача из клиники, с которой у этой страховой компании заключен договор, – рассказала она. – Не проведя никаких обследований, врач заявила, что это почечные колики, которые не являются страховым случаем, но если больная настаивают, ее могут оказать медпомощь за деньги. После этого туристка позвонила мне, и я со скандалом добилась госпитализации в больницу, где ей был поставлен совсем другой диагноз. Но делать-то это должен был не туроператор, а страховщик».

По мнению главы Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» Михаила Аншакова, в системе страхования выездного туризма крутятся огромные деньги, которых могло бы хватить на покрытие самых сложных и экзотических случаев. Но для этого государство должно начать вникать в деятельность получающих сверхприбыли страховых компаний. «Само по себе страхование, в том числе от рисков, связанных со здоровьем – это нормальный, цивилизованный механизм, – считает эксперт. – Ненормально, когда страховщики, собирая с потребителей большие деньги, выделяют на выплаты мизерные суммы, которых ни на что не хватает. Расширение медстрахования надо приветствовать, но при условии, что государство начнет регулировать эту сферу – следить за тем, чтобы общие суммы сборов и выплат были сопоставимы. Сегодня рентабельности этого вида страхования доходит до нескольких тысяч процентов. И сумму покрытия страховые компании вполне могли бы увеличить до двух миллионов рублей за счет собственных средств, а не за счет увеличения стоимости полисов для граждан».

По мнению председателя правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, если турист считает страховку бесполезной, заставить его купить полис будет непросто. Миллионы россиян самостоятельно покупают билеты и бронируют гостиницы, и отследить наличие у них страховки можно будет, только обязав заниматься этим пограничников в аэропортах.

«Я понимаю, что в этом заинтересованно страховое лобби, но создание нового туристического ОСАГО – дело не реалистичное, – заявил МедНовостям эксперт. – Я бы подходил к нему очень осторожно, акцентировав внимание на заключение двухсторонних соглашений об оказании базовой медицинской помощи со странами, в которых есть достаточно значимый поток россиян. Со странами Евросоюза, США, Китаем можно сотрудничать на принципе взаимозачетов. Египетской системе здравоохранения, возможно, придется просто платить – российский турпоток в эту страну не сопоставим с числом египтян, приезжающих к нам. Но двигаться, на мой взгляд, надо в этом направлении – это гуманитарная задача, решать которую должно государство».

«Отказ государства от помощи гражданину, не купившему страховой полис, противоречит российскому законодательству, – добавляет Аншаков. – Государство обязано оказывать консульскую поддержку гражданам, попавшим в сложные обстоятельства за рубежом. Потребовать компенсацию с незаконопослушных туристов можно будет потом, когда они вернутся домой. Но задача государственных органов – оказать помощь здесь и сейчас, в том числе и с оплатой в иностранном госпитале. К сожалению, наши консульства за рубежом этим мало занимаются – только в резонансных случаях. А с не попавшими в СМИ проблемами они не работают».